专题 科技赋能农业保险产品和服务升级

  文 / 中国人民财产保险股份有限公司科技运营部/软件开发中心、农业农村保险部/乡村振兴保险部、理赔部

  中国人保财险深入贯彻落实党的二十大、中央农村经济工作会议、中央金融工作会议精神和习提出“农业保险一定要搞好”的重要指示，聚焦金融“五篇大文章”，紧扣人保集团“八项战略服务”，强化风险减量服务与科技赋能，全面保障粮食和重要农产品稳定安全供给，积极助力乡村振兴和农业强国建设。

  近年来，国家持续加大对农业保险的政策支持力度，加快推进农业保险“提标、扩面、增品”，深化推进农业保险高水平质量的发展进程。人保财险聚焦农业保险创新，在推动三大主粮完全成本保险和收入保险从粮食主产省扩展到全国范围的同时，持续完善“传统+创新、基本+补充、政策+商业”的农业保险多元化产品体系；构建“保险+风险减量服务+科技”新商业模式，建立多层次风险减量服务体系，持续夯实农业保险高水平质量的发展基础；加强农业保险信息化平台建设，持续提升农险承保理赔精准服务能力；深化农业生产新技术应用，助力构建大灾快速理赔服务体系，提升农险数字化、智能化、线年中央财政启动农险保费补贴政策以来，人保财险农险业务实现了跨越式发展。2017年至今，农险保费从27亿元增长到582亿元，累计为16亿户次农户提供农业风险保障，农险市场占有率保持在40%以上。

  目前，人保财险农险产品数量超5000个，实现了对近300种农产品的保险覆盖，在所有粮食主产省落地三大主粮完全成本保险和收入保险，助力我国粮食稳产高产；为保障好种子和耕地两个核心，32家省级机构开办了制种保险，并同时开办了耕地地力保护保险、化肥农药减量保险等保险产品，助力耕地长效保护。围绕国家粮食安全这一重要战略部署，人保财险推出了三大主粮节气保险、水稻收割期降雨指数保险等一系列服务型产品，这些举措将风险保障从生产的后端延伸到了生产的中前端，构建起更全面的风险防护网；积极做出响应国家大食物观政策导向，全力发展渔业保险、设施农业保险等特色农产品保险。同时，针对新型农业经营主体及现代农业产业体系调整出现的新业态、新模式，提供高度定制化的产品服务及全产业链的保险保障。

  人保财险积极构建“保险+风险减量服务+科技”的新商业模式，推出“万象云”风险管理平台（平台界面如图1所示），打造支撑风险减量服务工程全流程运营实施的技术底座，提升风控服务数智化应用能力，持续优化农险风险减量服务。针对各地独特的农业生产场景及潜在的灾害风险，人保财险融合了物联网、人工气象干预等技术方法，构建起了一个将气象数据与每张保单地理信息关联的智能系统，精准提供气象灾害过程监控服务，实现农险风险减量服务线上化、智能化等闭环管理流程。

  在系统建设方面，“万象云”已汇聚10余种风险数据，涵盖人口普查、空气污染、水系湖泊、土壤分布等公共信息数据，引入了全国蓄滞洪区、高分辨率地形、小流域、下垫面及历史灾害等基础数据，上线了风险评估、风险识别、量化评价等风控应用模型。

  在风险模型建设方面，持续优化台风灾害损失预估模型，根据台风登陆位置、风力、风速、路径等信息，通过深入分析相似历史台风的影响程度，并结合公司丰富的理赔历史数据，对风险评估模型进行校准，可针对每一张农险保单准确预估台风会造成的风险损失，逐步提升数字化运营质效。

  在科技风控服务方面，持续丰富气象、物联预警科技服务场景，在部分区域实现人工影响天气作业在保险服务领域的试点应用。例如，在四川凉山地区探索“保险+智慧气象”模式，有效开展防雹等人工天气干预作业，实现雹灾面积、烟叶减产、烟农损失均显而易见地下降，提升直通直达服务覆盖范围和精准性。在气象实时预警方面，2024年上半年累计为农业种植险业务发送气象预警145万条，提升农业风险减量管理上的水准，全面服务国家粮食安全战略和重要农产品稳定安全供给。

  人保财险持续加强在农险承保理赔领域的科技投入，研发应用数智化农业保险服务平台“耘智保”，重构理赔服务流程，实现农险理赔作业标准化、数字化。“耘智保”深层次地融合“3S”（即遥感、地理信息系统和全球导航卫星系统）、人工智能、区块链、大数据等前沿技术，实现“智慧承保+智能减损+科技理赔”。

  在系统管控方面，“耘智保”基于“3S”技术，建设全国村级投保区域数据库，在村投保区域上叠加遥感数据和历史地块数据，形成了人保独有的农险立体化“3S”基础数据，实现了真正意义上的按图承保、按图理赔。

  在智能应用方面，“耘智保”集成了“一拍知长/知重”“AI点数”功能，使得养殖险标的核验、损失核定等过程更加快捷、便利、客观；在理赔风险筛查方面，建设基于畜脸识别的养殖险风险筛查平台，建立生物特征唯一识别数据库，提升养殖险查勘风控能力；开发了“耘智保”智慧大屏（如图2所示），将复杂的业务数据以直观的图形化方式呈现，为理赔资源投入分配及案件查勘信息真实性判断提供依据。

  在应用场景方面，“耘智保”App提升了业务人员现场作业的标准化、规范化水平。结合实际业务场景，农户可实现“自助+远程”投保、查勘，节约了人力成本，大幅度的提高了服务时效性和便捷度。“耘智保”通过记录业务流程的关键信息，对作业人员身份、业务照片地理坐标、损失标的破坏性标注时间等进行逻辑一致性校验，有效控制前端风险。

  为解决偏远地区信号差、路途远等问题，逐步提升农险理赔服务水平，“耘智保”App为农户和查勘员提供线上自助报案、远程查勘理赔、离线查勘等便捷服务（客户端操作界面如图3所示），支持农户通过智能触面，采集现场损失照片，结合系统AI识别技术，完成自助报案；支持查勘员通过远程视频和离线查勘，完成没办法进入第一出险现场和出险现场无网络信号的查勘理赔案件，有效应对农险理赔复杂场景。

  “耘智保”构建了“线上+线下”农业保险网络服务体系，使得保险服务更便捷地下沉到村舍和分散的农户，建立了与农户的线上沟通渠道，及时将政策性农业保险知识、农业保险产品条款、投保理赔流程、创新型保险产品、保险监督管理要求、农业生产技能等信息主动推送给投保农户。同时，向投保农户推送气象灾害信息和农产品市场行情报价信息，提前发布气象灾害和价格波动等预警信息，提醒做好灾害防御和农产品售卖计划，降低因灾损失。

  人保财险积极落实中央关于保险业“能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔”的理赔工作要求，建立了“天空地”一体化理赔服务体系，应用卫星遥感多光谱技术对灾损前后作物进行比对；综合无人机、地面选点抽样的评估数据，以GIS坐标建立多元数据关联，形成细分地块的损失数值与损失程度数字化定义，实现快速定损。同时，为提升农险大灾理赔服务水平，推出农险大灾智能管理平台——“星云智算”（平台界面如图4所示）。

  该平台引入遥感底层地图，结合投保区域数据和实时气象数据，按图测算损失金额和气象预警，协助业务人员在GIS图上快速标注受灾区域和收到损害的程度，一键生成各区域农作物的损失金额，提醒业务员提前做好防灾减损，有效应对大灾理赔。

  今年6月中下旬，广东梅州平远县发生特大暴雨灾害，连续强降雨造成多处道路塌方、河水上涨，部分地区水稻、林果受损严重。洪水退却后，人保财险广东分公司理赔人员携带无人机设备第一时间赶赴受灾现场，迅速开展查勘工作。利用“耘智保”智慧平台，通过无人机航拍精准勾画受损区域，快速直观核定损失范围。同时，开设理赔绿色通道，确保次日便将部分保险赔款支付到农户账户，解其燃眉之急，受到人民群众的高度赞扬和肯定。今年7月，江西上饶等地发生特大暴雨，多地出现内涝，鄱阳县部分农户水稻损失严重。人保财险迅速启用卫星遥感技术，结合200余架次的无人机航拍，第一时间核定农户损失，快速将确定损失部分的赔款送到农户手中，并帮助农户购买农资农具，开展复耕复种。

  人保财险将深入学习贯彻落实党的二十届三中全会精神，秉承“人民保险，服务人民”的初心使命，围绕中国人保集团“卓越战略”，持续加大创新发展与科技投入，提升农险数字化、智能化水平，为粮食和重要农产品的稳定安全供给提供更全面、高效的风险保障，助力乡村振兴与农业强国建设迈向新台阶。